互联网 ”背景下大数据技术打造金融保险生态圈

　　互联网+”背景下大数据技术打造金融保险生态圈

　　作者-刘博

　　(对外经济贸易大学 北京 100000)

　　摘要:信息技术的发展日新月异,各种新兴技术与传统行业的融合,再提升效率的同时推动了技术的进步,进而加速了经济的发展。“互联网+”的大环境下利用大数据技术解决当下金融保险业中的突出问题。金融保险行业中现有丰富且有价值的数据,以此为基础,通过建库、采集、清洗、分析以及数据分类、构建标签体系等逐步规划出金融保险生态圈,这对金融保险的发展将具有战略性的意义。

　　关键词:互联网+、大数据、生态圈、保险

　　Under the background of “Internet +” big data technology creates a financial and insurance ecosystem

　　Liu Bo

　　(University of International Business and Economics, Beijing 100000)

　　Abstract:The development of information technology is changing with each passing day. The integration of various emerging technologies and traditional industries promotes the progress of technology while enhancing efficiency, which in turn accelerates economic development. Under the "Internet +" environment, big data technology is used to solve the current outstanding problems in the financial and insurance industry. The existing rich and valuable data in the financial and insurance industry, based on this, gradually plan out the financial and insurance ecosystem through building, collecting, cleaning, analyzing, data classification, and building a label system, etc. With strategic significance.

　　Keywords:Internet+, big data, ecosystem, insurance

　　引 言

　　金融保险行业信息化建设基本形成了全覆盖的信息化服务和支撑体系,信息技术已成为金融保险业提升行业竞争力的有力支撑。在国务院出台的新“国十条”中提出的以大数据为核心的保险基础设施建设和国家推动的“互联网+”战略的背景下,在互联网、大数据等信息技术的驱动下,保险业的经营模式、服务方式、产业格局正在发生着巨大的变革,正在形成的总体发展趋势是:通过技术与业务全方位的融合,为用户提供高品质的服务,依靠技术创新驱动经营转型和管理变革,不断打造技术引领的新产品,扩大技术引领的新优势,逐步实现理念、战略、价值链和行动的统一。

　　1 金融保险市场现状分析

　　我国的保险行业经历了2011年到2017年的高速增长时期,原保费收入复合增长率高达16.9%,但到了2018年,在监管主动进行业务结构调整的背景下,保费收入增长仅3.9%,行业进入发展平缓期,过去粗放式的发展模式已经不适合未来行业发展需要。另外,中国保险行业协会的公开数据显示,互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长,保费收入增长近20倍,互联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。虽然之后为了更健康的发展,相关保险业政策导致互联网保险发展短期衰弱,但也不能否定互联网保险在客户群体中的被认可度。

　　目前,国内大型互联网公司也纷纷布局金融保险行业,从市场需求角度讲,不仅传统保险业务会逐步向互联网转移,显著增加互联网保险在总体保费规模的占比,而且在以庞大网民数量和日益普及的互联网(移动)支付、大数据分析、行为画像支撑的互联网虚拟经济场景中,以及在“互联网+”改造传统行业的过程中,将会诞生很多新的保险需求,使互联网保险的增量市场得到快速拓展。因此,基于互联网的广泛性,利用大数据技术对保险产品和销售渠道进行研究,不断加强保险科技赋能,不断提升保险业的发展水平。

　　2大数据技术奠定金融发展走势

　　为具体分析获客和渠道建设,通过互联网数据采集,对财险市场2014年至2018年车险承保渠道进行分析。

　　家用车客户购买渠道对比:车行4S的保费占比从45%下降至41%;网络销售保费占比从1%上升至6%;电话销售保费占比从17%上升至27%;个人营销保费占比13%下降至8%。上述客户车险购买渠道的变化,反映出互联网与电话渠道是为客户提供便利快捷服务的主流,传统车行和代理人方式保险情况逐渐减少。究其原因是电子支付、电子保单、移动承保等功能的实现,技术的发展使网络销售和电话销售逐步成为市场的主流,并推动保险行业向快速、高效、便捷的模式转变。

　　3 金融生态圈规划

　　无论是当下信息化环境,还是新兴科技带动的新需求,保险科技的应用成果显著,吸引了越来越多的通讯、医疗、养老、旅游、物流、零售、教育等企业纷纷加入到保险行业中来,保险生态圈正在不断扩大。

　　当下保险科技生态圈大体为四类:

　　(1)互联网保险公司,主要是提供保险产品的研发和产出;

　　(2)经纪人展业工具,主要负责保险业务的拓展,而保险代理人和保险经纪人作为保险经营的两大主体,占据着重要地位;

　　(3)场景端和第三方技术公司,场景端这一类主要是通过一定的平台展现进而激发潜在客户的保险消费需求,也就是获客,而第三方技术公司则可以通过科技手段,让保险业态中的各方协同协作,实现业务数字化;

　　(4)直接服务用户的各类保险平台,兼顾保险产品与消费者的使用需求,打造各类方便快捷,便于消费者操作的保险平台。

　　以上四个生态个体相辅相成,共同构成了保险业的完整生态圈,将产品、经纪人、消费者等完美结合。

　　3.1建设数据仓库

　　金融生态圈的实现基础是依赖一款大数据平台软件进行实现。本文中采用业内比较成熟的IBM-Cognos软件做为基础数据分析和整合数据,其中涉及到计算资源运算设备如服务器、存储器、交换设备作为基础支撑。软件层会涉及到linux、Windows、weglogic、kettle(ETL数据同步工具)、oracledatabase、Golden Gate(数据库sql同步软件)等;经过实施建设完成数据同步进行初次整合为ODS数据仓库并对仓库进行分层EDW和PRT层用于数据维度建设和结果推动。

　　3.2数据源采集

　　数据采集范围包含公司内外部数据、客户数据整合及客户画像建设、精准营销应用几大模块,数据采集、数据整合都将在公司的大数据平台中进行。结合传统手段和大数据技术将公司内部业务数据和外部数据进行采集整合到公司数据仓库中:内部结构化数据可通过传统数据采集手段进行数据抽取,主要通过kettle、dblink等方式,数据量较大时,通过sqoop等大数据手段进行海量数据的抽取外部数据方面,通过网络爬虫技术、应用接口对接,使外部数据也同步进入信用风险 大数据池,外部数据的代表包括通过Python技术爬取网站的公开数据等。

　　3.3数据源清洗

　　数据采集之后,要经过一定的清洗规则和逻辑整合,数据整合主要包括跨系统打通各系统的数据,合并各系统的客户(产品、订单、行为)数据;同时建立用户与用户、产品和产品、产品与用户之间的数据关系和流向。

　　3.4数据分析

　　通过数据整合技术,平台内数据已经经过清洗与整合展现成多样式表单及类数据集,但是该数据无法直接提供给使用者或需求方使用,因数据需求各有不同,所以需建设客户数据的触点在标识都是不一样的,抓取外部公开数据(媒体资讯、贴吧、微博、搜索引擎等),结合公司现有客户数据进行统一,统一规则为:身份证、手机号、承保需求、日常轨迹、姓名等特征进行组合分析,打通各数据来源用户ID。

　　3.5数据分类标签

　　按需求、场景、主题、粒度进行细分:

　　3.6数据标签体系建设

　　构建数据标签体系,建立统一的标签管理平台,不仅能够基于客户数据中心的客户数据,设置规则自动为客户打标签之外,而且够接入外部标签库,如客户互动中心坐席收集标签和来源于第三方标签库,做到标签分类、标签等级与标签规则的设定等管理,方便查询和检索,标签资源的输出与运用统一管理。

　　4 金融保险生态圈应用场景

　　首先,建立客户关系管理平台。客户数据平台是一项关联性和耦合度较高的信息化系统,结合公司实际情况一期计划达到通过公司已有承保数据与理赔数据清洗、转换、分析;同时对接传统渠道(如银保、中介、外部数据平台)进行采集数据经分析后,推送精准数据至业务端,锁定续保客户、分析风险客户并对客户分级分区进行管理,实现内部数据整合增强客户粘性,提高业务能力。

　　其次,引入第三方数据至公司数据分析平台,例如苏宁(已有部分合作)、京东、淘宝。利用爬虫、搜索引擎等技术;接入保险潜在客户与具有保险购买兴趣人群进行信息获取。数据引入后进行二次分析,对潜在客户信息进行从新组装排序,形成具有专属特性的客户管理平台,客户都具备身份、性别、年龄区域、地域、消费行为等相关标签,为公司精准性销售提供基础数据支撑。

　　实现从服务界面、内部信息、业务平台等数据源直接获取数据,一般通过信息整理或基础属性判定规则即可生成标签。例如:品牌、集团属性、地域属性等。达到统一标签体系的基础上,可以由业务部门使用人员进行虚拟分类,通过标签自定义虚拟分类的形式,基于市场运营需求实现面向应用场景的业务领域分类、营销。

　　再有,建立数据区域块模式管理机制,将精准数据转化、展示、推送至营销团队。业务团队可根据客户数据标签有针对性进行营销、推送产品、附加服务、风险回避等相关策略;并实现意向性客户、区域性客户、 续保型客户、风险性客户等相关群体管控;通过集中外呼、短信、公众平台、语音机器人等做到多渠道客户精准营销。

　　结语

　　互联网+保险,给保险业带来了新的契机,大数据技术将拓宽的保险业发展的思路,将保险业的布局推向新的高潮。通过大数据及互联网技术,将某行业数据进行整合、清洗、再造建立会员独立档案,实现客户报销消费轨迹,从服务数据的角度出发,满足用户对金融保险需求的多元化;另一方面基于大数据对保险产品购买行为的分析,设计场景类保险提供参考,形成更加便捷的、全面的、完整的保险服务模式。最终形成了“保险生态”概念的行业新模式,构建有效的、良性循环的“金融保险生态圈”。

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　　作者简介:刘博(1987-),本科,对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修学员,研究方向:统计学(金融保险、地产数据、生态养老)